donderdag 31 juli 2014

Financieel onafhankelijk worden: stap 2

Eindelijk zijn we bijna bij de huidige tijd belandt.

Ons hypotheekschuld is met de helft vermindert.
Ons spaargeld is gereduceerd tot onze geplande spaarbuffer.
Onze vaste lasten zijn hoger geworden, omdat we een dochter hebben gekregen.

Het werd dus tijd om het plan te herzien.

In eerste instantie dachten we om de maandelijkse lasten nog meer te verlagen. De aflossingsvrije gedeelte is nog maar 20k. Die kunnen we dus binnen 2 jaar afgelost hebben. Maar wat zijn onze opties wat betreft de spaarhypotheek?

Na veel contact met de bank is gebleken dat we twee opties hebben. Inleggen op de spaarpolis en daarmee 1) de maandelijkse premie verlagen of 2) de looptijd verkorten.

Looptijd verkorten? Hoe?

Als we de komende 2 jaar een bepaald bedrag extra inleggen op de spaarpolis, rekening houdend met de bandbreedte, dan kan er over 10 jaar de volledige spaarhypotheek afgelost worden met de spaarpolis. De maandelijkse premie blijft wel hetzelfde.

....
dit moesten we even laten bezinken
....

Na 10 jaar kunnen we dus... hypotheekvrij ... zijn.. ?

...

Dat is ons nieuwe doel dus.

Het bedrag wat we inleggen is vrij hoog. Maar we willen niet het maximale van onze bandbreedte gebruiken. Want daarna moet de inleg wel hetzelfde blijven.
We gaan dus de helft van de maximale inleg inleggen. Op die manier is na 4 jaar extra inleggen de spaarpolis met 10 jaar verkort.

Elk jaar kunnen we ongeveer 10k sparen.
Naast de extra inleg (4k), is er nog wat over. Dat geld kan gebruikt worden om de aflossingsvrije hypotheek af te lossen.  Er is nog 20k over daarvan, verdeeld over 4 jaar is het dus jaarlijks 5k aflossen.

Na 4 jaar tijd is dus de looptijd van de spaarhypotheek met 10 jaar verkort EN de aflossingsvrije hypotheek is verdwenen!
Lijkt me een goed vooruitzicht! Dus dat plan gaan we nu aanhouden. Hopelijk blijven we allebei voorzien van een baan voor de komende vier jaar...


woensdag 30 juli 2014

Financieel onafhankelijk worden: stap 1

Door een turbulente crisistijd waren we genoodzaakt om een Plan B te maken. We beseffen allebei dat we niet altijd verzekerd zijn van een goed inkomen.

Waarom moeten we daar dan ook van afhankelijk zijn? Hoe kunnen we ervoor zorgen dat we, bij wijze van met een baan bij de McDonald's ook gewoon in ons eigen huis kan blijven wonen?

We gingen narekenen, onze inkomsten en uitgaven in kaart brengen, en de contracten er eens uitpluizen.

De conclusie:
vaste lasten omlaag. En het hoofdmoot van onze vaste lasten bestaat uit de hypotheken. Samen goed voor 1000 euro bruto maandelijks.

Die moet eerst omlaag.

Aan de andere kant, we willen niet stressen als 1 van onze inkomens wegvallen. We hebben dus een criteria gesteld dat we in ieder geval een netto jaarsalaris als buffer willen houden. (Dat is toevallig rond de VRH-grens van 42k. )

Op het moment van intreding van dit plan hadden we een vermogen welke meer is dan 2x dat bedrag.

We besloten om eerst af te lossen op het aflossingsvrije gedeelte. We mogen namelijk maximaal 15% aflossen op de oorspronkelijke hypotheeksom, en de aflossingsvrije hypotheek was het grootst. Qua rente maakt het niks uit of we aflossen op de aflossingsvrije hypotheek of de spaarhypotheek. Zij verschillen maar 0,1% van elkaar. En de spaarhypotheekregels waren te gecompliceerd.

Dit jaar hebben we de magische grens van 100k hypotheekschuld doorbroken. In totaal dus al 100k afgelost, en 100k hypotheekschuld over.

Fase 1 is bereikt.

dinsdag 29 juli 2014

Introductie

Een paar maanden geleden heb ik ontdekt dat het doel wat ik wil bereiken een naam heeft: financieel onafhankelijkheid.
Er zijn blijkbaar ook anderen die bewust leven om uiteindelijk niet langer afhankelijk te hoeven zijn van verplicht werk.

De afgelopen paar maanden heb ik me ingelezen en met discussies meegedaan. Nu is het misschien ook mijn beurt om mijn avonturen even op te schrijven. Misschien is het wel nuttig voor anderen.

Maar eerst een introductie. Ik probeer deze blog voorlopig anoniem te houden, dus ik zal niet te veel (correcte) details

Ik vind dat mijn financiële reis begonnen is op het moment dat ik een huis heb gekocht. Ik heb namelijk op dat moment ook net een vast contract gekregen. Dus laten we daar maar beginnen.

Het was dus 10 jaar geleden dat ik een vast contract heb gekregen in een ICT bedrijf. Ik had toen gelijk een nieuwbouw huis gekocht. Want tot die tijd woonde ik in bij mijn ouders. Waarom niet, zij hadden een huis 2 minuten fietsen van de hogeschool.

Ik kocht het huis voor ongeveer 2 ton (toppunt van huizenprijzen natuurlijk). Deze is gefinancieerd met een spaarhypotheek van 80k, een aflossingsvrije hypotheek van 120k. Beide hypotheken zijn met 5% rente vastgelegd op een rentevaste periode van 20 jaar.

Ik heb het huis dus gekocht op mijn starterssalaris, wat toen maar NET lukte. In principe een tophypotheek dus.
De inrichting is betaald uit mijn spaarpot (wat vrij groot was, aangezien ik nog bij mijn ouders woonde). Op het moment dat mijn leven in mijn eigen huis begon, had ik nog 10k over.

Dit was ook nodig, want met de vaste lasten die ik toen had, hield ik elke maand geen cent over.

Gelukkig ging het 10 jaar geleden nog goed met de ICT en mijn salaris groeide snel. Elk jaar wel met 10%.
Ik bleef wel leven zoals in mijn studentijd en heb de salarisverhogingen vooral opgespaard.

Helaas is na 3 jaar sparen een groot gedeelte van het spaargeld verbruikt. De trouwerij met de bijbehorende honeymoon heeft me namelijk wel wat geld gekost. ;)

Mijn vrouw trok op dat moment bij mij in. Aangezien het huis gekocht was op 1 salaris en de vaste lasten vrij laag zijn (nieuwbouwhuis, dus zeer goed geïsoleerd), was het met twee salarissen natuurlijk een luxe tijdperk aangebroken.

We hielden veel geld over. En door onze drukke banen was het ook niet echt mogelijk om veel op vakantie te gaan. We zijn allebei vrij zuinig ingesteld, dus geld uitgeven voor het uitgeven was er ook niet bij. (Hoewel ik wel spontaan iets duurs kan kopen.) Dus hadden we het besluit genomen om het extra geld te sparen.

Een paar jaar geleden was er een reorganisatie gaande bij het bedrijf waar mijn vrouw werkte. Zij werd uitgepikt. Dat was een hectische tijd. Hoewel zij gelukkig binnen een half jaar een andere baan heeft weten te vinden, had die tijd ons wel aan het denken gezet. Wat als een van onze salarissen uitviel?

We hadden dan wel een flinke buffer opgebouwd, ver boven het vermogensheffing-grens. Maar daar konden we het ook niet te lang op uitzingen (dachten we).

We need a plan.
Dat plan zal ik in de volgende Posts uitleggen.